Пенсия в нпф

Содержание

Что такое негосударственный пенсионный фонд | Финтолк

Пенсия в нпф

В феврале 2021 года Минтруда РФ представило проект назначения досрочной страховой пенсии для некоторых категорий работников. Однако получить деньги досрочно — не единственный способ увеличить пенсию. Можно воспользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов. Финтолк объясняет, что такое НПФ и стоит ли нести туда деньги.

Читайте в статье:

Откуда берутся деньги на пенсию
Как отличать страховую и накопительную пенсию
Что такое НПФ
Каковы преимущества НПФ
Как выбрать НПФ
Что если НПФ обанкротится

Пенсионные накопления

Зачастую люди думают, что пенсия — это деньги, которые государство платит гражданам просто так по достижении ими определенного возраста. На самом деле это неправда.

Вернее, государство, конечно, платит деньги тем, кто достиг пенсионного возраста, но делает оно это не за свой счет.

Если вы работаете по трудовому договору и получаете заработную плату, то работодатель обязан делать отчисления в размере 22 % от зарплаты в Пенсионный фонд России на вашу пенсию.

Если заработок больше 1,465 млн рублей, с превышающих эту сумму денег работодатель будет отчислять всего 10 %.

Пример: Петя — очень востребованный юрист, который работает в частной фирме. Его месячный оклад равен 150 000 рублей. Однако на руки он получает меньше — 130 500 рублей. Это связано с тем, что с зарплаты платится 13 % налог на доходы физических лиц, который равен 19 500 рублям.

С оклада Пети работодатель перечислит в Пенсионный фонд 22 %, то есть 33 000 рублей. Так будет продолжаться вплоть до десятого месяца года. А потом годовой доход составит 1,5 млн рублей (превысит 1,465 млн).

С этого момента работодатель начнет отчислять на пенсию не 22 %, а 10 %, то есть по 15 000 рублей.

Корнилова Елена, финансовый советник, к. э. н., преподаватель Финансового университета при правительстве РФ:

— НПФ, негосударственные пенсионные фонды — это способ для граждан самостоятельно копить на пенсию. На текущий момент правительство не может обеспечить высокий уровень пенсии, а с учетом демографии и состояния экономики рассчитывать на какое-то увеличение в ближайшие 15-20 лет не стоит.

Поэтому каждый может взять свое будущее в свои руки. Вы вносите добровольные платежи в НПФ, а фонд их инвестирует. Варианты инвестиций очень ограничены, это сделано для снижения рисков потери накоплений. В итоге можно получить доход на вложения 7-10 % в зависимости от успешности фонда.

Страховая и накопительная пенсия

С 2002 года пенсия каждого россиянина делится на страховую и накопительную. Страховая — эта та часть, которая хранится только в Пенсионном фонде РФ, а накопительная часть может храниться как в ПФР, так и в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).

Делится она следующим образом: на всю пенсию идет 22 % отчислений, из которых 16 % — страховая доля, а 6 % — накопительная.
Но с 2014 года накопительная часть была «заморожена» правительством. Официально это связано с нехваткой денег на выплаты нынешним пенсионерам. Исправить ситуацию решили за счет молодого трудоспособного населения.

В настоящий момент и до 2023 года все 22 % отчислений работодателя идут на страховую часть.

Есть ли у вас план? Как накопить на старость без государства

Что такое НПФ

НПФ ‒ это некоммерческая негосударственная организация. Увеличить с ее (его, фонда) помощью пенсию можно двумя способами: получить увеличенные выплаты по накопительной части и сформировать дополнительную пенсию.

Пример: Маша перевела свою накопительную часть в НПФ. Фонд осуществляет финансовые операции с деньгами будущих пенсионеров, и поскольку фонд негосударственный, операции он может совершать чаще и рискованней, чем ПФР.

Таким образом, выплаты для Маши будут больше, чем аналогичные из государственного фонда.

А еще Маша может подписать с НПФ договор о дополнительной пенсии, то есть каждый месяц Маше придется дополнительно отдавать часть своих доходов фонду, но и суммарная пенсия у неё впоследствии увеличится.

И ПФР, и НПФ, строго говоря, являются разновидностью инвестиционных фондов. Но государственный пенсионный фонд просто передает деньги для управления Внешэкономбанку (ВЭБ), и тот их вкладывает по своему усмотрению (например, дает в долг российским компаниям). Тогда как НПФ может реинвестировать средства в любые рисковые активы. Хотя их список и ограничен законодательно.

Преимущества НПФ

Преимущества услуг негосударственного пенсионного фонда следующие:

  1. Плавающий процент отчислений на дополнительную пенсию — вы сами определяете, когда и сколько отчислять.
  2. НПФ имеет меньше ограничений по инструментам для приумножения вложений.
  3. НПФ много, а ПФР один. Разные НПФ предлагают свои условия и стратегии инвестиций (и разную доходность), среди них можно выбирать.

Из одного НПФ можно переходить в другой.
При этом вариантов перехода два: срочный (через пять лет) и досрочный (через полгода).

При первом варианте передаются все деньги, вложенные плюс заработанные на инвестициях. Если за пять лет были одни убытки, то все, что было вложено, все равно переведут.

А вот при срочном варианте переводу подлежит только то, что вы сами вложили. И если за год случился инвестиционный убыток, то переведут только разницу.

Выплата пенсий из НПФ осуществляется тремя способами:

  • пожизненная выплата (самый частый вариант, доля выплачивается ежемесячно до конца жизни);
  • единовременная выплата (доступен в ряде случаев, например, для лиц, получающих трудовую пенсию по инвалидности);
  • выплата в течение нескольких лет (могут применять только те граждане, которые лично отчисляли деньги или за которых это делал работодатель сверх обязательных 6 %).

В ситуации, когда вы не дожили до пенсионного возраста, деньги из негосударственного фонда достаются вашим наследникам.

Кому прибавят пенсию в 2021 году

Как выбрать НПФ

Если у вас была официальная работа с 2002 по 2013 годы, значит, у вас есть накопительные отчисления, которые можно перевести в НПФ. При выборе пенсионного фонда в первую очередь надо обратить внимание на то, имеет ли он право на работу в России. Список лицензированных организаций есть на сайте ЦБ в разделе «Реестры». Всего на данный момент в стране действует 43 НПФ.

Еще одна наводка: в поисковиках с декабря 2020 года все официальные сайты лицензированных фондов помечены синей галочкой.

Кроме того, необходимо просмотреть статистику по инвестициям фонда за последние несколько лет. Оцените, не было ли там больших просадок.

Ну и, конечно, следует уделить внимание менеджменту компании — кадры решают все. Хотя ваш НПФ может быть и сверхнадежным, инвестиционная деятельность крайне рискованная. Любой может обанкротиться.

Встает вопрос, что же будет с вашими пенсионными накоплениями?

Что, если НПФ обанкротится

Дополнительная пенсия, если вы вдруг заключили на нее договор, пропадет. Накопительная часть пенсии защищена государственной системой гарантирования прав застрахованных.

В случае если фонд ‒ банкрот, ваши деньги вернутся на индивидуальный счет в ПФР.

А в целом негосударственные фонды привлекательны для населения, так как их много, и их инвестиционная деятельность менее регулируема, чем в государственном ПФР.

Вам понравилась эта статья? Нам будет приятно, если вы поддержите нас, подписавшись на наш канал в Telegram.

Источник: https://fintolk.pro/nakopit-na-starost-chto-takoe-npf/

Негосударственная пенсия: перевод, порядок выхода, как получить

Пенсия в нпф

В нашей стране каждый гражданин имеет право на получение государственного пенсионного обеспечения. Однако, в связи с тем, что количество пенсионеров растет с каждым годом, а бюджет страны так стремительно не растет. По этой причине государство дает шанс каждому гражданину самому формировать свои будущие пенсионные выплаты.

Такую пенсию принято считать негосударственной, так как она состоит исключительно из вкладов каждого гражданина. Помимо этого, ее размер напрямую зависит от того, сколько денег было ранее вложено в будущую пенсию. Также существует большое количество нюансов, которые необходимо знать для ее оформления и получения. Об этом и многом другом мы расскажем в данной статье.

Понятие и правовое регулирование негосударственного пенсионного обеспечения

Начать следует с того, что в стране представлено два вида пенсионного обеспечения:

  1. Государственный – под ним подразумеваются пенсионные выплаты, которые выплачиваются исходя из таких факторов, как наличие трудового стажа, размер зарплаты, а также место и условия работы.
  2. Негосударственный – что же касается данного вида денежных средств, то они являются негосударственными по той причине, что они выплачиваются частными организациями.

А теперь для начала давайте рассмотрим, что подразумевается под данным термином и что он обозначает. Под такими организациями скрываются пенсионные фонды, помогающие скопить денежные средства, из которых в дальнейшем будет выплачиваться пенсия вкладчикам.

Полезно знать! Чтобы стать частью такого рода организации, необходимо заключить договор с фондом, чтобы иметь право на получение дополнительной пенсии.

Как перевести пенсию в негосударственный пенсионный фонд?

Перед тем как начать вкладывать свои денежные средства, внимательно изучите работу выбранного вами фонда. По причине того, что подобные организации не являются государственными, то и работа их не может контролироваться правительством. Поэтому при выборе фонда ознакомьтесь с его историей, и только после этого начинайте вкладывать деньги.

Также, для тех людей, которые уже ранее вложили свои деньги в указанные пенсионные фонды, но хотели бы перевести их в более надежные государственные организации, вам нужно подать заявление с указанием просьбы перевода средств. Процедура может занять определенное количество времени, но в любом случае она будет проведена.

Важно! Заявки принимаются в течение всего рабочего года до 31 декабря 2019 года.

Как происходит выплата негосударственной пенсии?

По сравнению с обычной государственной пенсией, негосударственная имеет немного другие порядки как в ее формировании, так и проведении выплат. Итак, давайте рассмотрим, каковы порядки выплаты дополнительного вида пенсионных выплат:

  1. После того, как вы подали заявление на получение денежных средств, должно пройти 30 рабочих дней. Именно в этот срок фонды и обязуются выплатить деньги.
  2. Как обычная государственная, так и негосударственная, она выплачивается на ежемесячной основе.
  3. Для получения средств требуется иметь счет в банке в Сбербанке или же любом другом банке.

Досрочное снятие средств

Также, бывают такие случаи, когда срочно нужна большая сумма денег, и вы знаете, что у вас такова имеется, но к сожалению, она заморожена и находится на счету у пенсионного фонда. Но не стоит расстраиваться раньше времени, ведь вы всегда можете обратиться в фонд и написать заявление о досрочном получении всей накопленной суммы.

Однако стоит отметить, что на получение указанной процедуры имеют право исключительно те граждане, которые формировали свои накопленные пенсионные выплаты самостоятельно, без помощи и вмешательства работодателя. В противном случае вы рискуете получить отказ.

Преимущества и недостатки негосударственного пенсионного обеспечения

Как и любой другой системы, у негосударственной пенсионной системы имеются как положительные, так и отрицательные стороны.

К положительным можно отнести следующие:

  1. Предоставление возможности самостоятельно формировать свою будущую пенсию.
  2. Вы сможете получать не только положенную пенсию по старости, но и также еще одну – негосударственную, которую сами и сформировали.
  3. На вас никак не будут влиять никакие пенсионные реформы касательно размера пенсии, так как ваша пенсия напрямую зависит от вас.

К отрицательным относятся следующие:

  1. Одним из главных недостатков системы является долгое ожидание получения денежных средств. Вы вкладываете деньги, но сможете получить их только через десятки лет.
  2. Отсутствие возможности быстрого снятия средств с накопительного счета.
  3. Наличие накоплений исключительно в рублях.

Заключение

В конце хотелось бы сказать, что даже ни смотря на тот факт, что государство не в состоянии выплачивать большой размер пенсионных выплат каждому пенсионеру, существует множество альтернатив. Именно они направлены на то, чтобы сумма пенсии была достаточна для комфортного проживания каждого пенсионера.

Пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl + Enter

CTRL + ENTER

Источник: https://pfrf-kabinet.ru/grazhdanam/pensioneram/negosudarstvennaya-pensiya.html

Что нужно знать о негосударственной пенсии

Пенсия в нпф
Источник: Яндекс.Картинки

Роль любого правительства, в том числе и Российской Федерации, заключается в заботе о своих гражданах. Также одна из главных обязанностей государства — выплата пенсий лицам, которые не имеют возможности трудиться из-за старости или ряда других причин. Вопросами пенсионного обеспечения, помимо ПФР, занимаются также негосударственные фонды (НПФ).

Определение НПФ и негосударственной пенсии

Основной деятельностью Негосударственного пенсионного фонда (НПФ) является негосударственное пенсионное обеспечение граждан. Данную деятельность НПФ должен осуществлять, основываясь на лицензии, которая позволяет ему выполнять все вышеперечисленные обязанности.

Негосударственная пенсия — это денежные средства, которые выплачиваются гражданину от НПФ.

В ПФР размер и график пенсионных начислений устанавливается законодательно, а выплаты происходят по достижению пенсионного возраста. В то время как в НПФ гражданин сам определяет сумму и график своих взносов.

Значительным плюсом НПФ считается то, что накопления на счету будущего пенсионера складываются не только из взносов лица, но и благодаря ежегодному инвестиционному доходу НПФ.

Закон предусматривает возможность получения накопительной части пенсии в НПФ только после выхода на заслуженный отдых. До этого времени забрать накопления нельзя.

Досрочные выплаты из НПФ возможны для группы лиц, имеющих право на пенсию по льготным условиям. К ним относятся:

  • работающие на вредных производствах;
  • инвалиды 1–3 группы;
  • шахтеры;
  • педагоги, учителя;
  • работающие на Крайнем Севере;
  • служащие МЧС;
  • имеющие дело с радиацией, ядами.

Как работают НПФ?

Чтобы определить условия пенсионных выплат от НПФ, необходимо для начала выбрать тариф. На практике существует две основные схемы.

Схема №1:

  • размер будущей пенсии гражданина устанавливается НПФ;
  • деньги будут поступать человеку с момента его выхода на пенсию и вплоть до самой смерти;
  • размер и график пенсионных выплат закрепляет договор сторон.

Схема №2:

  • гражданин может сам определить срок своих выплат и прописать их в договоре;
  • по желанию человек сам определяет график получения своих денег;
  • размер выплат также должен быть прописан в договоре между клиентом и фондом.

Стоит уточнить, что данные схемы могут комбинировать и заменять по усмотрению обратившегося в фонд гражданина.

Правопреемникам умершего лица

Если гражданин, имевший накопления в НПФ, умер, забрать сбережения, включая доходы от инвестирования, могут правопреемники.

Основанием для получения накопительных пенсионных средств являются:

  • завещание умершего, в котором указано любое физическое лицо;
  • родственники первой очереди – дети, супруга, родители (по законодательству);
  • при их отсутствии правопреемниками становятся представители второй очереди – сестры, братья, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы обналичить пенсионные накопления, необходимо подать заявление в НПФ в течение 6 месяцев после смерти гражданина.

Для открытия наследственного дела нужно представить такие документы:

  • заявление;
  • паспорт гражданина РФ;
  • документ, подтверждающий родство, – свидетельство о браке, о рождении;
  • СНИЛС умершего; свидетельство о смерти.

Кто может получить накопительную часть пенсии единовременно

Забрать из НПФ единоразовые выплаты можно при выполнении условий, оговоренных законодательством РФ. Возраст гражданина должен соответствовать требованию: начиная с 1967 года рождения и старше. Закон предусматривает денежные выплаты накопительной составляющей в случае:

  • получения минимальной пенсии по старости;
  • участия в программе софинансирования накоплений;
  • ежемесячной накопительной выплаты не более 5 процентов от пенсии по старости с учетом фиксированной части.

Единовременно забрать накопительную составляющую могут граждане, которые имеют:

  • сертификат на материнский капитал, используемый для увеличения НЧП;
  • пенсию по потере кормильца;
  • нетрудоспособность, связанную с инвалидностью;
  • недостаточный стаж для страховой пенсии по старости;
  • право на социальное государственное пенсионное обеспечение.

Как происходит выплата?

Первое, что нужно сделать гражданину, решившему формировать свою будущую пенсию в негосударственном фонде — обратиться в НПФ с соответствующим заявлением и подготовить все необходимые документы.

Первая выплата должна произвестись гражданином в 30-дневный срок после написания заявления.

Объём и сроки выплат определяются несколькими показателями:

  • правилами конкретного негосударственного пенсионного фонда;
  • выбранной гражданином пенсионной схемой;
  • количеством накопленных средств на момент оформления пенсии.

Пенсионер может получать денежные выплаты одним из перечисленных способов на своё усмотрение: банковская карта или счёт; почтовый перевод.

Размер государственной пенсии должен быть выше прожиточного минимума.

Плюсы и минусы

Решив обратиться в НПФ и доверить ему свои деньги, гражданин должен ответственно подойти к такому шагу, ведь у НПФ, как и в любой сфере, есть как свои плюсы, так и минусы.

К плюсам можно отнести:

  • будущий пенсионер может сам решать, сколько он будет перечислять в НПФ и в какой промежуток времени;
  • клиент может установить срок, с которого фонд будет перечислять ему пенсию, а также определить размер этих выплат;
  • человек, обратившийся в НПФ, может ещё на стадии подписании договора определить правопреемника своих накоплений;
  • любые взносы в НПФ можно расценивать, как долгосрочный денежный вклад, на который ко всему прочему ещё и начисляются проценты.

Главным плюсом НПФ в отличие от ПФР считается гибкость и свобода выбора, где каждый обратившийся самостоятельно определяет все условия.

Минусы:

  • индексация, проводимая НПФ, иногда не покрывает тех потерь финансовых накоплений, которые происходят из-за инфляции;
  • ввиду нестабильной ситуации в законодательстве невозможно предугадать, какие произойдут изменения в сфере деятельности НПФ;
  • вероятность попасться в руки мошенников, действующих от имени фонда. Они заманивают людей в свои организации различными обманными способами, поэтому обязательно нужно проверять НПФ на благонадёжность.

Если статья была полезна, ставьте лайк и подписывайтесь на канал!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/pochutchutoraznom/chto-nujno-znat-o-negosudarstvennoi-pensii-5f54a871c84c033ffdb4f849

Что такое негосударственная пенсия и где её оформить

Пенсия в нпф

Что такое негосударственная пенсия и кто ее получает — спрашивают те, кто уже слышал о грядущих нововведениях в пенсионном законодательстве.

До начала реформы пенсионного обеспечения гражданин мог повлиять на размер будущего довольствия только одним способом: найти официальную работу с хорошей «белой» зарплатой и усиленно трудиться как можно дольше.

В советское время работать неофициально вовсе было запрещено не только законодательно, но и по моральному кодексу: те, кто не трудились, порицались обществом. Современность диктует свои правила: частный бизнес, фриланс и «серые» заработки, от которых порой невозможно избавиться.

Проще работать как есть, чем требовать от работодателя повышения официальной части зарплаты или искать новую работу. Следуя за новыми веяниями, государство пытается наладить закон о пенсиях и сделать его максимально удобным и выгодным для всех.

Законодательная база

Правила и нормы пенсионного обеспечения россиян закреплены в документах:

  • ФЗ 173 «О трудовых пенсиях»;
  • ФЗ 75 «О негосударственных пенсионных фондах»;
  • Региональные законы, предполагающие надбавки и льготы.

В основном законе устанавливаются правила и размеры трудовых пенсий. Они начисляются исходя из отчислений, которые работодатель делал за сотрудника в течение его официальной работы.

Негосударственные пенсионные фонды и личные счета пополнялись до 2015 года из средств работодателей (2% с 2002 по 2004 годы и 6% до 2015 года шло на личный счёт будущего пенсионера). На данный момент рассматриваются поправки в законодательство, касающиеся работы негосударственных накопительных фондов.

Негосударственная пенсия – что это такое

По сути, это средства, которые гражданин сам переводит на свой счёт, чтобы спокойно копить на безбедную старость. Делать отчисления в сам Пенсионный Фонд могут:

  1. Работодатели из официальной зарплаты;
  2. Самозанятые;
  3. Индивидуальные предприниматели.

Просто так человек не может принести часть денег и направить на свой счёт во благо будущего. Но можно участвовать в программах софинансирования. В недалёком будущем это станет проще, как и назначение выплат из накопленного.

В октябре 2019 года в первом чтении был одобрен законопроект 722163-7, содержащий поправки к ФЗ-75. Негосударственные пенсии станут надёжнее и выгоднее государственных.

Основная задача государства – перенаправить вектор народа и объяснить, что на государственную пенсию в развитых странах не живут.

Это было преимущество Советского Союза, наряду с бесплатным образованием и лечением, а так же всяческой поддержкой социально незащищённых слоёв населения.

В современных реалиях государство не может обеспечить пенсионеров безбедной жизнью, поэтому о будущем довольствии по старости нужно думать задолго до наступления нетрудоспособного возраста.

Плюсы негосударственных фондов:

  • Возможность накопить любую сумму и в дальнейшем распорядиться ею по своему усмотрению;
  • Возможность увеличивать вклад не только своими собственными деньгами, но и за счёт процентов, которые банк начисляет за право пользоваться деньгами до момента, пока они не будут выведены.

Минусы:

  • Высокий риск потерять накопления;
  • От будущего пенсионера требуется высокий уровень сознательности и понимания механизмов социального обеспечения.

Где найти негосударственный накопительный фонд

Итак, где находится Государственный Пенсионный Фонд, понятно. Это система из районных, городских и областных отделений, отвечающая требованиям к структуре гос.организаций. Где искать НПФ?

Сегодня в РФ зарегистрировано 58 негосударственных накопительных фондов. Они есть как самостоятельные единицы (Пенсионный фонд электроэнергетики, Газфонд, Лукойл Гарант, Согласие и тд), так и в составе привычных нам банков (Сбербанк, ВТБ и др).

Перевести свои накопления можно в любой, но лучше выбирать тот, что надёжнее. Они отличаются степенью известности, начисляемым процентом и тд. Общее правило одно: снять деньги можно только по достижению пенсионного возраста и официальному начислению трудовой или социальной пенсии.

Зачем переводить? Государственный фонд просто хранит деньги у себя и никак их не использует.

Негосударственные структуры пользуются накопленными средствами как своими активами, за что ежегодно индексируют сумму на счёте, повышая на некоторый процент.

Даже если вообще не проводить никаких манипуляций с накоплениями и не преумножать их, они будут расти за счёт процента по вкладу.

Однако, при всей политике государства в отношении накопительной части пенсии, НПФ остаются непопулярными, и добровольных отчислений происходит сравнительно мало. Почему? Потому что граждане не привыкли вкладывать заработок неизвестно куда на непонятно длительный срок.

Копить на старость – это до сих пор не модно, хотя пенсионная реформа началась ещё в 2000 году. За 20 лет облик «типичного пенсионера» из старушки в платочке с копейками в ладони превратился в работающего и активно отдыхающего гражданина с целями, надеждами и мечтами.

Но россияне по-прежнему не верят негосударственным фондам и не пользуются возможностью отложить на будущее.

Меры поддержки от государства: законопроект 722163-7

Цель изменений – убедить граждан, что их пенсия зависит в первую очередь от них, и только потом от государства. Базовая часть пенсии, которую назначает государство из бюджета, хоть и индексируется регулярно, но остаётся намного ниже прожиточного уровня и может считаться лишь приятным бонусом.

Какие изменения грядут в области личных накоплений на будущую пенсию?

  1. Изменение возраста, когда можно оформить выплаты. Сейчас – это возраст нетрудоспособности (на 2020 год – 56,5 лет для женщин и 61,5 лет для мужчин). По новому проекту накопительные выплаты можно будет оформить, как раньше, в 55 и 60 лет соответственно.
  2. У состоящих в НПФ предпенсионеров (люди за 5 лет до наступления официальной нетрудоспособности) появится возможность получать выплаты раньше, как это делают льготники: инвалиды, работники Крайнего севера, люди некоторых профессий.
  3. Самозанятые, индивидуальные предприниматели, безработные и даже простые наёмные работники и иностранцы смогут свободно копить на будущую пенсию, добавляя деньги на свой счёт. Кстати, эти выплаты не облагаются налогом, поэтому на них и сейчас можно оформить налоговый вычет.
  4. За негосударственной пенсией смогут обращаться даже те, кто не накопил ИПК и стаж, будет достаточно нетрудоспособного возраста.

Как получать выплаты сейчас?

Негосударственная пенсия доступна и современным пенсионерам, получить её можно одним из способов:

  • Оформить разовую выплату. Сделать это могут льготники, лица, оформившие социальную пенсию (не накопившие балл и стаж) и те, у кого накопления слишком маленькие. Если разделить накопления на 120 или 258 месяцев, то полученная сумма будет ниже, чем 5% от назначенной пенсии.
  • Оформить срочные выплаты. Деньги, которые есть у пенсионера на счёте, будут разделены на 120 месяцев (10 лет), а полученное число станет прибавкой к официальной пенсии.
  • Оформить пожизненные выплаты. В этом случае сумма накоплений делится на 258 и выплачивается регулярно.

Что можно делать с негосударственной пенсией трудоспособному?

  1. Можно пополнять счёт в НПФ путём личных добровольных отчислений. Кроме того, на счёт можно перевести деньги с материнского капитала.
  2. Можно перевести свои средства из Пенсионного Фонда в негосударственную структуру. Для этого нужно прийти в выбранный фонд и написать там заявление.
  3. Можно перевести деньги из одного НПФ в другой. Делается это так же по заявлению в желаемом фонде.
  4. Ждать пенсионного возраста, следить за изменениями в законодательстве и планировать, как распорядиться собственным капиталом.

Как получать две пенсии

Пенсия в нпф

Теперь у меня свой пенсионный план.

Олег Тихомиров

начинающий инвестор

Т⁠—⁠Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.

В статье расскажу, как это сделать.

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ

Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

На сайте ЦБ РФ можно скачать статистику по НПФ за различные периодыПенсионные схемы у каждого фонда со своими нюансами. Этот НПФ предлагает пять вариантов НПО

Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 Р.

Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц. По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 Р. Могу пропускать и в каком-то месяце не платить. Но так можно не во всех НПФ.

Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить.

Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление.

Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.

Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.

По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 Р к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.

Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.

При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.

Вы накопили 1 300 000 Р. Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 рубля. Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222 рубля каждый месяц пожизненно.

Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.

Средняя доходность по вкладам

6,94%

Средняя доходность по вкладам

8,41%

Доходность моего НПФ

10,7%

Средняя доходность по вкладам

10,16%

Доходность моего НПФ

2,67%

Средняя доходность по вкладам

8,07%

Иногда НПФ может сработать в минус. По моей пенсионной схеме, если фонд получит убыток, инвестиционный доход не начисляется, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва. Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.

Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.

Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.

Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.

Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000 Р в течение пяти лет. Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 рублей. Это при средней доходности НПФ в 8% годовых. За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 Р, а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.

Поиграйте с ползунками калькулятора, подберите величину взносов и период накопления, чтобы получить желаемую пенсию.

Доходность НПФ тоже можно менять в калькуляторе: можете сделать пессимистичный и оптимистичный прогноз

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений.

Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.

Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.

Я делаю взносы и слежу за второй пенсией через личный кабинет. Оплата занимает две минуты.

Сейчас я накопил 6000 Р

Вариант накопленияГде копитьОсновной элементКто делает взносы
Обязательное пенсионное страхованиеПФР или НПФНакопительная пенсияРаботодатель — и вы по желанию
Негосударственное пенсионное обеспечениеНПФИндивидуальный пенсионный счетВы — и работодатель по желанию
Добровольное пенсионное страхованиеСтраховые компанииСтраховой полисТолько вы
Пенсионный вкладБанкиБанковский счетТолько вы

Обязательное пенсионное страхование

Основной элемент

Накопительная пенсия

Кто делает взносы

Работодатель — и вы по желанию

Негосударственное пенсионное обеспечение

Основной элемент

Индивидуальный пенсионный счет

Кто делает взносы

Вы — и работодатель по желанию

Добровольное пенсионное страхование

Где копить

Страховые компании

Основной элемент

Страховой полис

Кто делает взносы

Только вы

Основной элемент

Банковский счет

Кто делает взносы

Только вы

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2017 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2018 году можно вернуть 1300 рублей НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора.

Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании.

Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность.

ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 Р. Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/npo/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.